{"id":1435,"date":"2023-08-21T09:00:00","date_gmt":"2023-08-21T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/learnn.com\/blog\/?p=1435"},"modified":"2023-07-18T20:46:33","modified_gmt":"2023-07-18T18:46:33","slug":"buy-now-pay-later","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/learnn.com\/blog\/buy-now-pay-later\/","title":{"rendered":"Buy Now Pay Later: come le BNPL crescono grazie ai Growth Loop"},"content":{"rendered":"\n

Il concetto di pagamento posticipato, oggi conosciuto come Buy Now Pay Later (Compra Ora Paga Dopo)<\/em><\/strong>,<\/em> ha da sempre suscitato interesse nelle persone. C\u2019era un tempo infatti, tra il 1840 e il 1890, in cui addirittura si ricorreva al credito per acquistare pianoforti da appartamento: erano il simbolo di appartenenza alla classe media sociale, e chi non voleva rinunciarvi preferiva acquistarne uno a rate piuttosto che rimanere senza.<\/p>\n\n\n\n

L’azienda che pi\u00f9 di tutti \u00e8 riuscita a portare nel mondo il concetto di pagamento a rate \u00e8 stata Singer<\/em><\/strong>, produttrice di macchine da cucire. Le loro non erano le migliori macchine in circolazione, tantomeno le pi\u00f9 economiche. Ma \u00e8 grazie alle tattiche di vendita aggressive dei suoi agenti e ai pagamenti facilitati dal credito, che Singer \u00e8 diventata una delle prime multinazionali al mondo.<\/p>\n\n\n\n

In questo articolo esploreremo come e perch\u00e9 oggi il Buy Now Pay Later<\/em> funziona cos\u00ec tanto bene, soprattutto sulle generazioni pi\u00f9 giovani, e come queste aziende riescono ad espandersi a macchia d\u2019olio grazie al concetto dei growth loop<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Perch\u00e9 il Buy Now Pay Later<\/em> funziona<\/h2>\n\n\n\n

ll concetto di Buy Now Pay Later (BNPL)<\/em>, per come lo conosciamo oggi, probabilmente ha avuto origine con i grandi magazzini statunitensi Nordstrom, che hanno iniziato a distribuire le proprie carte di credito all\u2019interno dei loro negozi negli anni ’80 e ’90. <\/p>\n\n\n\n

Tuttavia, a partire dal 2010 circa, questo strumento di debito per gli acquisti al consumo ha avuto un impatto cos\u00ec significativo sul comportamento dei consumatori online, che il mercato <\/strong>BNPL<\/em><\/strong> \u00e8 cresciuto fino a raggiungere un valore di 260 miliardi di dollari<\/strong>.<\/p>\n\n\n

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\"Grafico
Fonte: PrecedenceResearch.com<\/figcaption><\/figure><\/div>\n\n\n

Il funzionamento BNPL \u00e8 molto semplice: durante l\u2019acquisto di un prodotto, invece di saldare la spesa in un\u2019unica volta, questo importo viene suddiviso in rate pi\u00f9 piccole.<\/p>\n\n\n\n

Questo genere di pagamenti rimuove l\u2019attrito dalla decisione di acquisto<\/strong>: grazie al BNPL<\/em>, infatti, le grandi spese economiche vengono percepite pi\u00f9 piccole e convenienti.<\/p>\n\n\n\n

Inoltre, per avere un\u2019esperienza di acquisto quanto pi\u00f9 fluida possibile, la maggior parte degli esercenti BNPL<\/em> non addebitano costi ai consumatori, piuttosto ottengono una commissione dai venditori che si affidano all\u2019esercente BNPL<\/em>.<\/p>\n\n\n\n

In questo modo, tali societ\u00e0 diventano come dei mega istituti di credito, venditori e affiliati tutto in uno.<\/p>\n\n\n\n

Potremmo definire lo schema del BNPL<\/em> con il seguente grafico.<\/p>\n\n\n

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\"Schema<\/figure><\/div>\n\n\n

Affidabilit\u00e0 dei clienti nel BNPL<\/em><\/h3>\n\n\n\n

Ora, una domanda che potrebbe sorgere spontanea \u00e8: ma i BNPL come stabiliscono quali sono i clienti affidabili da quelli inadempienti?<\/em><\/p>\n\n\n\n

Abbiamo detto che questi esercenti agiscono come grandi istituti di credito, ma con una particolarit\u00e0: eseguono dei controlli di credito agevolati che, per\u00f2, non influiscono sul punteggio di credito del cliente finale<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Questo consente loro di creare profili di credibilit\u00e0 finanziaria dei loro clienti<\/strong> durante la fase di sottoscrizione e di pagamento, infine di regolarli nel tempo: il processo \u00e8 completamente integrato nel sistema, dunque il cliente non si accorger\u00e0 di questo controllo.<\/p>\n\n\n\n

Mentre i tradizionali istituti di credito vivono al di fuori dell\u2019esperienza commerciale, che li porta ad approvare solo il 40% delle richieste, le societ\u00e0 BNPL<\/em> uniscono dati tradizionali e non tradizionali per costruire modelli di sottoscrizione basati sui dati.<\/p>\n\n\n\n

Questa peculiarit\u00e0 consente di accettare circa il 70% di tutte le domande BNPL<\/em>, ai quali si aggiungono tassi di liquidazione pi\u00f9 agevolati, resi possibili anche dalle dimensioni di prestiti e dalla tipologia di prodotto per cui viene applicato il Buy Now Pay Later<\/em>.<\/p>\n\n\n\n

Infatti il BNPL<\/em> si concentra maggiormente sui prodotti di consumo con rimborso in breve tempo ed un valore medio dell\u2019ordine di 150$<\/a>: parliamo quindi di un acquisto tuttavia pensato e facilmente rimborsabile, che attrae i pi\u00f9 giovani che possiedono un trust bancario basso<\/strong> e che, in altre circostanze, avrebbero dovuto affrontare costi pi\u00f9 elevati per accedere al credito e ad un punteggio bancario pi\u00f9 elevato.<\/p>\n\n\n\n

Il BNPL minaccia le carte di credito<\/h2>\n\n\n\n

Secondo il Marqeta State of Credit Report del 2021<\/a>, le BNPL<\/em> sono la prima vera minaccia per le carte di credito. Lo studio riporta che:<\/p>\n\n\n\n