Ormai lo avrete capito è l'analisi delle spese, il vero fulcro, il cuore della nostra gestione finanziaria, perché è lì che si concentrano gli aspetti che dobbiamo controllare di più, um e ci sono vari tipi di spese, quindi secondo me è bene capire come vari tipi di spese possono impattare e influire all'interno del nostro bilancio.

Cominciamo col dire che ci sono spese di beni e servizi essenziali, spese di beni e servizi discrezionali e spese di beni e servizi durevoli.

Andiamo ad analizzare ognuna di queste voci per capire meglio di cosa si tratta.

Questa potrebbe essere già una prima classificazione in macro categorie delle nostre spese.

Come potete capire, le spese di beni e servizi che sono di prima necessità sono quelle più importanti, i beni servizi essenziali? No, sono le nostre bollette, il mutuo l'affitto, la rata della macchina, tutto quello il cibo che compriamo sia per mangiare a casa che quando mangiamo fuori perché è una diventa una necessità.

Per esempio, se siamo al lavoro e dobbiamo mangiar fuori, tutto questo rientra in quelle spese che sono un po'.

Il fulcro del delle nostre uscite son quelle che difficilmente potranno essere compresse, perché comprimerne potrebbe voler dire di dover abbassare troppo il l'asticella dello stile di vita che che abbiamo e ce ne sono alcune che sono incomprimibili, perché alla fine dobbiamo mangiare.

Ci dobbiamo spostare, dobbiamo andare a lavoro.

Quindi importantissimo capire quante sono e che percentuale hanno rispetto alle nostre uscite, perché queste saranno, ripeto, quelle più difficili da su cui interve- poter intervenire da da diminuire.

Sicuramente ci potrà essere un'ottimizzazione da da fare, ma a un certo punto dovremo fermarci.

Le altre due tipologie di spese, invece, sono quelle su sulle quali possiamo intervenire in maniera importante, ovvero i beni durevoli per beni durevoli e servizi durevoli.

Intendiamo tutto quello che può essere acquistato, ma che, um diciamo nella nostra vita avrà una durata piuttosto lunga il computer, lo smartphone, l'auto.

La casa ovviamente è un bene durevole.

E perché questi beni possono su questi beni possiamo andare ad intervenire meglio.

Perché per esempio, potrebbe essere um in base allo scenario economico che stiamo vivendo, potremmo decidere di voler, um perché abbiamo c'è convenienza nel farlo posticipare una determinata spesa o possiamo doverla anticipare o volerla anticipare.

Vi faccio un esempio pratico perché è successo a me qualche tempo fa post covid.

Viviamo in una situazione in cui per stimolare delle economie che erano compromesse da tutte le interruzioni nelle varie catene di lavoro che erano state fatte, banche centrali e governi hanno cominciato a stimolare con supporti di politica monetaria e supporti di politiche fiscali.

Questo ha comportato cosa avere i tassi di interesse, che sono i tassi che vengono impostati dalle banche centrali e che fondamentalmente rappresentano i tassi che le banche commerciali pagano alla banca centrale per prendere in prestito soldi meno pagano in termini di interesse, più sono le banche portate a prestare a far a dare credito, dare credito a chi a noi consumatori dare credito alle attività per stimolare l'economia a noi consumatori per farci spendere e alle aziende per poter produrre beni o servizi che poi vengono venduti di nuovo ai consumatori.

In questo modo l'economia di un sistema di un paese tende a crescere bene quando i tassi di interesse sono bassi.

Beh, quello è un momento storico estremamente favorevole per fare debiti, soprattutto debiti di lungo termine.

Io vivevo ad Amsterdam da un po'.

Era già un anno e mezzo circa che cercavo di acquistare casa, quindi un bene estremamente durevole è uno degli acquisti che soprattutto se è la casa e poi in cui tenderai a vivere o vivrai la fai una o due, lo com-, la compri una o due volte nella tua vita e ad Amsterdam per il mercato immobiliare.

Era un mercato estremamente um gonfiato estremamente in bolla.

Sono dieci anni che dicono che il mercato deve esplodere, il costo delle case si deve abbassare, ma sono più di dieci anni che il costo delle case ogni anno aumenta.

E quindi quello che stavamo facendo cercando casa ad Amsterdam era di aspettare il momento giusto, cioè il momento in cui a un certo punto ci fosse una flessione.

Flessione che già vi dico non è mai arrivata.

Ma è arrivato un altro grande vantaggio quello di cominciare a vivere in un in un contesto economico con i tassi di interesse praticamente allo zero.

Questa era una era stata una situazione estrema a cui le banche centrali sono dovute arrivare perché estrema era stata la le le conseguenze che avevamo cominciato a pagare e avremmo dovuto cominciare a pagare per il per il covid e con i tassi di interesse praticamente prossimi allo zero.

Addirittura in alcune nazioni sotto lo zero tassi di essere negativi e quello è il momento.

Un momento d'oro per far debito per accendere per esempio un mutuo ipotecario a dieci venti o trent'anni.

Perché? Perché il tasso che la banca girerà a a noi che accendiamo un'ipoteca accendiamo un mutuo, sarà molto basso.

E quindi che cosa ho do sapendo questo e monitorando la la situazione economica e soprattutto avendo una gestione molto precisa delle mie finanze? Beh, avevamo capito con mia moglie che quello era il momento.

Dovevamo accelerare una spesa che stavamo rimandando da un po'.

La stavamo rimandandola semplicemente perché volevamo acquistare casa nel momento in cui ci fosse una flessione del mercato immobiliare, che poi comunque non c'è mai stata ancora tutt'ora il mercato immobiliare in Olanda continua ad Amsterdam continua ad aumentare, però sapevamo che dovevamo farlo in quel momento, quindi abbiamo anticipato un acquisto che altrimenti avremmo continuato a magari a rimandare nel nella speranza che il pre i prezzi scendessero e alla fine siamo riusciti a chiudere ad un tasso di interesse leggermente superiore.

All'uno percento, per essere precisi, l'uno virgola zero cinque percento.

Ecco, questo secondo me è un esempio veramente calzante.

Come la um l'avere una un controllo i maniacale quasi delle nostre dei nostri bilanci e conoscere un po' l'a b c dell'economia perché davvero questo è l'a B C ci ha permesso di prendere una decisione che peserà dal punto di vista finanziario per i prossimi trent'anni sulle nostre vite, perché il mutuo è a trent'anni.

Il tasso di interesse che abbiamo chiuso ovviamente è un tasso di interesse fisso perché mai e poi mai avrei pensato di fare un tasso variabile, visto che avevamo i tassi di interesse storicamente prossimi allo zero o addirittura negativi.

Beh, quella decisione presa in maniera consapevole determinerà, diciamo per sempre il almeno per i prossimi trent'anni il l'interesse che dovremo pagare alla banca, che è estremamente estremamente basso.

Per esempio, adesso la situazione è completamente diversa.

Abbiamo mutui ipotecari che, visto che le banche centrali stanno combattendo l'inflazione e hanno alzato i tassi, arrivano tra il cinque e il sei percento.

Ecco perché molti in casa ormai non se la possono più permettere.

E la finestra temporale in cui quella decisione è stata presa e quel quel contesto è cambiato è stata molto breve.

Le cose sono cambiate in una decina di mesi, quindi capite che differenza poter prendere quella decisione.

Ma torniamo ai nostri beni.

Vi ho fatto un esempio con un bene discrezionale di lungo termine perché dobbiamo parlare dei beni discrezionali, i beni discrezionali Già vi comincio a dire son quelli che effettivamente possiamo su quelli sui quali possiamo intervenire.

Quali sono? Sono l'acquisto di una nuova automobile.

Sono l'acquisto di degli elettrodomestici per casa o dei lavori per casa.

Che vogliamo fare? Sono, um l'acquisto di un nuovo smartphone.

Perché è uscito un nuovo modello? Bene, questa tipologia di acquisti è quella su cui possiamo intervenire nel momento in cui dobbiamo cominciare a stringere un po' la cinghia del nostro bilancio magari è un momento in cui le nostre entrate cominciano un po' a diminuire e quindi per non andare in un bilancio negativo dove le spese superano le entrate, beh, cominciamo a posticipare alcune spese spese o addirittura ad eliminarle.

Quindi ricordatevi nella.

La cosa importante da capire in questa lezione è che ci sono alcune spese sulle quali è difficile intervenire.

Le i beni di prima necessità e delle spese che possono essere rimandate solitamente sono i beni durevoli e delle spese su cui possiamo intervenire cancellando le proprio perché magari scopriamo che ne nemmeno ne abbiamo così gran bisogno di una nuova auto e possiamo quella che abbiamo per i prossimi cinque anni o dell'ultimo modello di iPhone che è uscito per farci belli con i nostri amici.

Ecco, è molto più importante tenere sotto controllo la nostra situazione finanziaria piuttosto che avere l'ultimo modello di un cellulare e magari quel mese andare in debito nel senso andare in negativo sul bilancio finanziario.