Veniamo ad un argomento che spaventa in molti i debiti.

Lo abbiamo detto in nelle elezioni precedenti i debiti non sono tutti cattivi, ci sono debiti buoni e debiti meno buoni.

Per quanto mi riguarda un debito buono è un debito che genera un attivo, cioè che genera una rendita.

Immaginate di aver acquistato una casa.

Non è però la prima casa nella quale andare ad abitare.

Ricordatevelo.

La prima casa è un passivo, non è un attivo, ma invece ci mettete dentro un affittuario l'affittuario genera un reddito che è l l'affitto che prendete tutti quanti i mesi, che magari non solo copre, vi copre dal mutuo, ma riesce magari a creare anche un capital, ovvero riesce a creare un surplus positivo.

Ecco, quello è un ottimo debito.

Dobbiamo invece prestare più attenzione ed essere più meticolosi.

Nell'andare a scegliere un debito che non re-, che non genera un una rendita non genera un attivo, perché quelli sono debiti che possono metterci in difficoltà nella nostra storia um diciamo finanziaria.

E partiamo proprio dal debito più classico.

Il debito che piace di più agli italiani riguarda il debito per l'acquisto della casa, che è ovviamente un mutuo.

E qui si apre un mondo, um perché i mutui possono essere a tasso fisso o a tasso variabile e riuscire a capire qual è il momento giusto per fare un tasso a un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile può veramente determinare.

Essendo i mutui ipotecari lunghi come durata, solitamente trent'anni tendenzialmente si si opta per il per una lunghezza di trent'anni.

Beh, possono fare la differenza o viceversa possono fare la rovina della vostra situazione familiare.

Quindi eh? Parlando dei dei mutui ipotecari di questo tipo di debito, oggi vorrei farvi vedere innanzitutto da che cosa dipende il tasso fisso o il tasso variabile, come si calcola e come andare a vedere anche nel tempo come si sta muovendo.

Però una regola gene- generica ce la possiamo dare i tassi? I mutui ipotecari dipendono dal tasso di interesse che viene settato, ovvero che viene deciso dalla banca centrale.

Viviamo in Italia, quindi dalla Banca centrale europea, dalla BCE, quindi già sapere e capire quelle che sono si chiamano in gergo le politiche monetarie di una banca centrale che possono cambiare a seconda degli scenari economici che stiamo vivendo.

Già quello ci può far capire se c'è una convenienza nello scegliere un tasso fisso e un tasso variabile.

E andiamo a vedere perché.

E partiamo col dire che il tasso fisso partiamo dal tasso fisso perché è un po' più facile.

Dipende da un indice di riferimento che si chiama euri IRS.

Questo indice, a sua volta, dipende ovviamente dai tassi dai tassi di interesse della banca centrale.

Per esempio, oggi siamo a novembre.

Vedete, l'eures a trent'anni vale quasi il tre percento il due virgola nove quattro per cento.

Attenzione, questo non vuol dire che se andiamo dalla banca per chiedere un mutuo a tasso fisso, otteniamo questo valore.

No, perché a questo valore vengono aggiunti ovviamente degli interessi ulteriori ulteriori.

E ci sono anche poi delle commissioni che la banca applica eh, perché la banca deve guadagnarci rispetto a questo tasso.

Però possiamo avere un punto di partenza e sapere anche okay quanto la banca sta eh? Diciamo guadagnando sopra al tasso fisso che vado a ad applicare e guardate, vi faccio vedere, eh? Storicamente come i tassi EURES sono cambiati, non andiamo troppo indietro nel tempo.

Ma andiamo nel duemilaventuno.

Quindi il duemilaventuno è un periodo particolare perché è il post covid è l'anno successivo al covid febbraio duemilaventi No, guardate quanto il tasso fisso era basso.

Zero quarantasette.

E in questo periodo storico, um e ve lo dico perché mi sono comprato casa io e me la sono comprata.

Non a caso in questo periodo storico, perché eravamo in uno scenario economico con i tassi di interesse praticamente allo zero percento i tassi di interesse della Banca centrale europea.

Perché è successo questo? Perché se vi ricordate dopo il il covid, la grande paura, il grande spavento che aveva fatto bloccare l'economia mondiale, um si erano fermate le industrie, si erano fermate le le le le spedizioni e la gente non lavorava più e stava a casa.

Ci sono stati interventi immensi da parte delle banche centrali e delle politiche fiscali dei governi per cercare di supportare, supportare e far ripartire un'economia che aveva subito colpi estremamente duri.

Per far questo che cosa fanno le banche centrali tendono a allentare in gergo tecnico la politica monetaria.

Uno degli strumenti di politiche monetarie è proprio quella di intervenire sui tassi di interesse facendo che cosa in questo caso tagliandoli perché più i i tassi di interesse sono bassi, maggiore sarà il diciamo la la disponibilità di una banca privata che sono le banche, dove aziende e privati come noi vanno per ottenere prestiti e mutui.

Quindi maggiore sarà la disponibilità di una banca a prestare soldi.

Prestare soldi vuol dire fondamentalmente riuscire a far girare meglio l'economia.

E in quel periodo avevamo i tassi della BCE a livelli storici bassissimi, livelli che non si vedevano da da decadi e questo ha contribuito ad avere dei tassi storici del del dei tassi fissi sui dei mutui fissi, i mutui ipotecari fissi bassissimi.

E ve lo dico portandovi il mio esempio pratico um i io cercavo casa, cercavamo casa e ad Amsterdam l'abbiamo comprata da parecchio tempo da più di un anno, in realtà.

Quindi eravamo partiti prima del covid nel duemilaventuno a avevo visto arrivare i tassi ad un livello così basso e quindi ho anticipato la mia spesa perché sapevo che lo step successivo, visto dove era arrivata l'inflazione della banca centrale, sarebbe stata quella di alzare i tassi.

Perché alzare i tassi è una manovra che permette di diciamo um, calmare, l'economia e abbassare l'inflazione i.

La stabilità dei prezzi è uno dei mandati di una banca centrale.

Quindi, sapendo queste piccole cose non bisogna essere esperti economici, bisogna sapere molto poco.

Mi ha però permesso di prendere una decisione importante, cioè quella di comprarmi casa, sapendo che la convenienza più alta era nel bloccare il più a lungo possibile il tasso.

Un tasso fisso che ho bloccato all'uno virgola zero vi all'uno punto zero cinque percento, che storicamente è uno dei tassi più bassi che avrei potuto bloccare nella storia.

E quindi vedete com'è importante capire questi meccanismi.

E questo era per il tasso fisso.

Andiamo a vedere invece il tasso variabile.

Il tasso variabile ovviamente dipende.

È variabile, dipende da qualcosa, quindi varia.

E da che cosa varia? Indovinate un po' da principalmente i tassi di interesse che sono settati dalla banca centrale.

Quindi se andiamo sui l'euribor così si chiama il l'indice di riferimento che viene utilizzato per i mutui a tasso variabile.

Guardate qua, eh? Attualmente siamo di nuovo a novembre l'euribor a dodici mesi parte parte Attenzione a questa parola che è chiave dal quattro virgola zero quattro per cento.

Su questo dovremo aggiungerci poi il mark up della banca.

Quindi non vi aspettate di dover chiudere oggi il tasso variabile al quattro virgola zero quattro per cento sarà un po' più alto sarà il quattro e mezzo, il quattro e sette poi dipenderà dagli istituti.

Un altro consiglio che vi do è non vi fermate al primo quando dovete andare a chiedere un mutuo.

Il mutuo ipotecario l'acquisto di una casa è probabilmente il debito di più lunga durata che andrete a stipulare.

Ed è quello di nuovo che può fare la mhm diciamo a agevolargli finanziariamente o può invece mettervi in enorme difficoltà la difficoltà che oggi tantissime famiglie in italia stanno purtroppo subendo perché hanno preso la decisione sbagliata in passato, magari di scegliere il tasso variabile quando la convenienza era quella di un tasso fisso? Questo questa decisione ragazzi può far nel tempo raddoppiare o triplicare la tas-, la la cedola che pagate ogni mese per il vostro mutuo, quindi capite bene che può mettervi in enorme difficoltà e quindi andiamo ve li faccio vedere anche storicamente, semplicemente per avere un riferimento.

Andiamoci a vedere come stava il tasso variabile nel duemiladiciannove guardate nel duemiladiciannove il tasso variabile era addirittura negativo e quindi molti di voi potrebbero potevano pensare nel duemiladiciannove, ma mi conviene fare un tasso variabile.

Stiamo così in basso e magari lo chiudevate a poco.

Però il problema lo sapete qual è, è che poi nel duemilaventi sarebbe accaduto, um questo cioè il vostro tasso variabile, anzi, nel duemilaventuno, perché il covid e era dopo il tasso variabile mano mano che la banca centrale eccolo qua vedete ne mano mano che la banca centrale ha cominciato ad aumentare i tassi per combattere l'inflazione vedete qua dove è arrivato nel duemilaventidue al tre e ventinove percento dallo zero virgola qualcosa percento che avevamo chiuso nel duemiladiciannove.

Quindi di nuovo qui dovete fare estrema attenzione e abbiamo parlato di una tipologia di debito, quello sul mutuo ipotecario, il debito più lungo che probabilmente farete nella vostra vita.

Veniamo adesso ad un altro tipo di debito personale a cui si ricorre che è il prestito personale.

Solitamente il prestito personale è una tipologia di debito non garantito, ovvero che non mi viene chiesta una garanzia supporto e purtroppo questo tipo di debito invece tende ad avere dei tassi di interesse piuttosto alti.

E se viene fatto in un momento storico in cui la quella che viene chiamata il livello creditizio di una banca si è alzato di molto, come succede adesso in questo momento nel duemilaventitré probabilmente succederà per tutto il duemilaventiquattro, vivendo una situazione di politiche monetarie restrittive.

Perché di nuovo la banca centrale sta combattendo l'inflazione bassi alti come non si vedevano da decadi.

Beh, le banche saranno meno propense a prestare a fare credito, a prestare soldi.

Lo faranno con il contagocce, chiederanno dei requisiti sempre più alti.

Quindi, purtroppo, molte persone che hanno bisogno di un prestito personale devono dalla stessa banca vengono, diciamo, veicolate su istituti privati esterni che tendono ad avere livelli di interesse ancora più alto.

Quindi il il mio consiglio qua è di stare molto attenti.

Vedete, io ho mia cugina che lavora in uno di questi istituti privati, che tende a dare dei prestiti personali e mi dice che ci sono persone che chiedono dei prestiti personali per comprarsi il cellulare o per andare in vacanza.

Per quanto mi riguarda, è follia totale se si arriva a dover chiedere un prestito personale, magari con un tasso di interesse del dieci dodici per cento altissimo, um, vuol dire che c'è qualcosa che non va di importante nella gestione delle proprie finanze.

Quindi mi raccomando, non fate questo errore.

Se arrivate a quello vuol dire che dovete fermarvi, fare un passo indietro e magari cominciare a tenere un bilancio delle vostre finanze esattamente come insegna in questo corso.

E veniamo poi a a un terzo ad una terza tipologia di debito molto simile al prestito personale.

Però per fortuna è diciamo diversa in termini di interesse, che è quello dato dal dall'uso della carta di credito.

E negli Stati Uniti, per esempio, le carte di credito sono estremamente utilizzate e e ci sono c'è una fetta della popolazione importante che vive sul debito della carta di credito.

Quindi vuol dire che non arriva a fine mese a a, a fondamentalmente a coprire con le sue entrate tutte quante le spese.

Deve ricorrere alla carta di credito per posticipare di un mese o addirittura di più mesi.

Ci sono carte di credito che vi permettono di rateizzare di nuovo ad interessi altissimi, altissimi, a livello quasi di un di strozzinaggio.

Lasciatemi dire il la la, il vostro acquisto, la vostra spesa e quindi quello può diventare potenzialmente pericoloso.

Non sto dicendo che non bisogna avere una carta di credito.

No, una carta di credito bisogna averla anche per perché un ottimo utilizzo invece del debito con carta di credito o per esempio di un mutuo o anche di un prestito personale che avete chiesto in un momento particolare della vostra vita, può farvi aumentare il rating creditizio, che è un altro aspetto importante perché è un po', una pagella della vostra situazione finanziaria che vi viene messa dagli istituti e che le banche vanno a guardare.

Quando chiederete un prestito, come per esempio un mutuo, più è alto il vostro rating creditizio e maggiore disponibilità.

La banca avrà nel darvi un prestito, non solo addirittura applicare un tasso di interesse inferiore, quindi diminuirà il suo up.

Perché? Perché siete dei buoni creditori.